Laenu tagatiseks olgu Eestis asuv kinnisvara
Kui inimene soovib elada Eestis, ent soetada välismaale suvekodu, võib finantseerimiseks pöörduda Eesti pankade poole. Välismaal kinnisvara ostmiseks sobib näiteks kinnisvara tagatisega laen või odavama korteri jaoks ka väikelaen. Kodulaenuga välismaale kinnisvara soetada ei saa. “Kodulaenu saab võtta selle riigi pangalt, kus inimene töötab ja makse maksab,” selgitas Hakiainen. Laenu tagatiseks olev kinnisvara peab Hakiaineni sõnul asuma Eestis: “Kui inimene tahab osta näiteks Soome korterit, siis seda sama korterit laenu tagatiseks võtta ei saa.” Põhjuseks on tema sõnul riikide erinevad seadused ja praktikad tagatise hindamise ja arvestamise protsessis.
Kui on aga hoopiski soov osta välismaine kinnisvara eesmärgiga sinna elama kolida, siis tuleb pöörduda sihtriigi panga poole. “Tuleb arvestada, et laenu taotlemine ja saamine sõltub sihtriigi seadustest ja pankadele kehtestatud reeglitest,” ütles Hakiainen.
Kinnisvara tagatisel laenu intress on tavaliselt kõrgem ja laenuperiood lühem
Nii nagu iga teise laenu puhul hindab pank ka laenuga välismaale kinnisvara ostmisel inimese võimekust laenu maksta. “Pank lähtub arvutuses sissetulekutest ja juba olemasolevatest finantskohustustest: laenudest, krediitkaartidest ja liisingutest ning protsess on iga laenu puhul sarnane,“ selgitas Hakiainen. Selle põhjal kujuneb välja ka maksimaalne summa, mida inimene laenata saab. „Üldine reegel on, et kõik laenud, liisingud, järelmaksud, käendused ja muud krediidikohustused, ei tohiks moodustada rohkemat kui 40 protsenti leibkonna sissetulekust. Selle sisse käivad ka planeeritava uue laenu maksed. Sealjuures arvestab pank ka olukorraga, kus näiteks euribor võib tõusta,“ selgitas Hakiainen.
Hakiainen paneb südamele, et kinnisvara tagatisega laenu intress on tavaliselt kõrgem kui kodulaenu oma ning laenuperiood lühem. “See tähendab, et inimene saab laenata väiksema summa raha, kui näiteks kodulaenu võttes, sest krediidivõimekuse määr on madalam,” selgitas Hakiainen. Samuti saab võrreldes Eestiga välismaale kinnisvara ostmisel laenu võtta väiksemas osas tagatise väärtusest: Citadele panga näitel välismaise kinnisvara puhul kuni 75 protsenti tagatise väärtusest, Eestis asuva korral aga kuni 95 protsenti. “Seda tasub kindlasti juba algusest peale meeles hoida, et inimene valiks oma soovidele ja rahalistele võimalustele sobiva kinnisvara,” ütles Hakiainen.
Sissetulekute hulka arvestab pank palga, peretoetuse, vanemapalga, dividendid ning töövõimetustoetused. “Ühekordsed sissetulekud nagu autoritasud ja preemiad sissetulekute alla ei lähe, sest need ei mõjuta suures plaanis inimese finantsolukorda,” tõi Hakiainen välja. Välismaalt tulevat palka ja üüritulu ei arvesta pank laenu andmisel täies mahus, vaid koefitsiendiga.
